也許你已經開始學習投資，想要能更快的累積資產達到財富自由的狀態。但是只要開始投資就能離財富自由更近了嗎?有什麼投資理財的迷思是你沒注意到的嗎?Ben Carlson的《把小錢滾成大財富》裡面不僅有很多種要的投資理財觀念，更是點出了大部份投資人在長期投資時容易忽略的一個重點!
跟著我一起看看這本書帶來的幾個重點：
投資人容易忽略的重點 ─「儲蓄率」
投資時，人們往往會將重點放在報酬率的部分，想著要找到高報酬的商品快速的累積資產，而忽略了儲蓄率這個重點。其實儲蓄率比投資報酬率更重要!
有報導說明巴菲特的淨值有95%是在他60歲以後創造的，在累積資產的前10年，總資產的儲蓄的佔比遠大於投資獲利的佔比。至少要經過20年以上，總資產的投資佔比才會與儲蓄佔比打平。再之後的時間，投資的佔比會漸漸提高，而儲蓄的佔比才會漸漸下降。
還記得巴菲特著名的滾雪球理論嗎?
「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」
雪球代表你的資產
濕的雪代表投資報酬率
長長的坡道代表時間
假如投資報酬率與時間都差不多，那累積更多資產的關鍵就在於持續投入的資金多寡。而這就跟儲蓄率有關係，你如果能存下更多的錢去投資，那你滾出來的錢就會更多，達到財務目標的時間就會更快!
「在理財生命之初，絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略，而是儲蓄率。」
關於儲蓄，「開始做」是關鍵
你有算過你每個月能存下多少錢嗎?
你知道你的儲蓄率是多少嗎?
儲蓄率 = 每個月存下來的錢 / 每個月的收入
E.g.默爺每個月收入3萬元，能存下1萬元，那默爺的儲蓄率即是1萬 / 3萬 = 33%
算出你的儲蓄率後，可以思考如何提高你的儲蓄率，不外乎以下兩個大方向：
●減少支出
●增加收入
本書建議至少存下10%所得，也就是至少要有10%的儲蓄率。你可以給自己訂下一個儲蓄率的目標，但不用急著想要馬上達到，可以慢慢提高你的儲蓄率，透過微小的進步讓自己能適應存錢這個習慣。如果一下目標訂太高而達不到，反而讓自己感到挫折而無法堅持就很可惜了!
「開始做」是關鍵，因為當你作對幾件小事，就能訓練你的頭腦看見正向的結果，轉變成可長可久的習慣。試著開始想辦法提高你的儲蓄率吧!
讓儲蓄「自動化」
很多人的儲蓄可能是這樣：
收入
– 支出 = 儲蓄
但如果想認真儲蓄你應該是：
收入
– 儲蓄 = 支出
把存錢當成繳帳單。就像你剛拿到薪水時，可能會先把伙食費、電話費等固定要支出的錢先拿起來一樣。存錢也要把它當成固定支出的費用，拿到薪水時就先分類出來!
如果怕忘記或是怕自己不夠自律，那可以讓銀行幫你自動化分類，透過帳戶自動轉帳功能先把剛到帳戶的收入提撥儲蓄的部分到另外的儲蓄帳戶。如此一來不但能克服易忘記與不自律的缺點，也能更容易簡單的執行。
為了讓自己有機會在未來達到財富自由，在為退休金做儲蓄和投資規畫時，得做到三件重要的事：
1.至少要把所得的10%存起來(最好是15~20%)
2.讓儲蓄和投資自動化
3.所想所做的事都要為長遠做打算
你自己才是最好的投資標的
我們總會想著靠投資來滾大我們的資產，但前面我們了解到儲蓄的重要性，也就是早期滾的雪球越大，達到財務目標所需要的報酬與時間就越少。當你的收入固定，即使你再節省也一訂有一個上限。那能提高上限的方法就是增加收入，也就是提升在本業的表現，透過升遷、績效獎勵等讓自己的收入可以增加。
簡單的說，你能提供的價值越多，你就能賺取到更多的收入。所以比起在股市裡尋找好的投資標的，不如投資自己，讓自己的價值有所提昇，你就是那個最好的投資標的!
認識風險
我們常常會說投資OOO風險很高，或是XXX風險很低可以投資，但怎樣知道風險是高還是低?首先我們要知道風險這個東西沒有辦法具體量化評估，不同的人對風險的看法也不同，端視他們處在投資者生命週期中的位置。
年輕人通常能承受較高的風險，因為即使投資的錢賠光了，他們還有時間可以靠工作慢慢賺回來。而接近退休或已退休的老人通常無法承受較高風險的投資，因為萬一投資的錢賠光了，他們就沒有夠多的時間與體力再把錢賺回來，生活將面臨巨大困難。
除了看你處在生命週期的哪個位置外，也會受你的個性所影響。你做為投資者的風險概況，取決於你的能力、冒險的意願和需求這三者的組合：
●你能承受多少風險
你有多少時間儲存退休養老金、收入概況、財務資源等等
●你願意承受多少風險
你對於增長財富的慾望與保護財富的慾望之間的差距
●你對承受風險的需求
與達到你的目標尚需多少報酬有關
投資很重要的三個重點
●你的儲蓄率—影響資產累積的速度
●你的資產配置—你可承受風險的程度
●你的投資計畫—能否能讓你持續執行
投資越簡單越好
長期投資要挑到一家好公司真的不容易，需要花費許多時間與精神研究公司的基本面，還要定期檢視公司營運狀況。各種財務比率與指標看得暈頭轉向，其實不用這麼複雜，你可以選擇投資指數型基金，一籃子打包許多好公司，跟著他們一起成長就可以!
如果你把投資策略安排得很複雜，不但耗費心力，績效也不一定會比較好，最重要的一點是你可能無法堅持。長期投資當你的投資策略無法讓你堅持執行的時候，這個策略就不適合你，最棒的一種策略是你可以堅持不懈的策略。
總結
我們投資理財總專注於如何獲得更好的報酬，卻往往忽略儲蓄對整個投資計劃的重要性。能投入的本金越多，達到財務目標的時間就會快一些。所以可以想辦法如何提高自己的儲蓄率，另外投資自己遠比投資股票重要，提升自己的價值才能提高收入。讓自己有更多的本錢可以投入讓錢滾錢。如同股神巴菲特的滾雪球理論，真正的財富來自儲蓄、複利及等待。
盡量把理財的程序與投資策略簡化與系統化，讓你能夠多出許多時間用在更多值得的事情上。而且太複雜的操作不容易堅持，簡單的操作才能讓你更能堅持下去。時間成本也是一項很重要的成本，投資理財是幫助你實現理想生活的工具，而不該是你生活的重心!
由於每個人的個性與處在投資人週期的位置不同，所以對於風險的承受度也不一樣。投資的風險很難量化，所以做好資產配置很重要，「專注本業，閒錢投資」。你不知道風險何時發生以及會帶來多大的損害 ，所以不要高估自己的風險承受能力。
祝各位投資愉快!
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